低空经济大热险企火速探路市场

低空经济(jì)的蓬勃老龄化社会来临智能护理大有可为(bó)发展，催生出无人驾驶航(háng)空器保险市场(chǎng)的(de)新机遇。

近日(rì)，深圳发(fā)布(bù)全国首个无人驾驶航(háng)空(kōng)器第三者(zhě)责任保险示范性条款，被业内视为未(wèi)来(lái)无人(rén)驾驶航空器“交强(qiáng)险(xiǎn)”的雏形。

上海(hǎi)证券报(bào)记者自业内了解到，保险公司通过产品创新(xīn)和服务升级，正积极布局这一(yī)新兴市场，为(wèi)无人机用户提供全面的风险保障。而随着相关法规逐步完善、市场逐渐成熟，低空经济相关保险有望(wàng)“起飞”。

市场对低空经济相关(guān)保险保障

需求热切

低空经济的巨大发展潜(qián)力，带来了市场对相关(guān)保险保障的迫切需求。中国民航局3月29日发布(bù)的数据(jù)显示，截至2023年底，我国已有超126万架无人(rén)机，同比增长约32%。2023年，我国民用无人机累计飞行(xíng)超2300万(wàn)小时。

险企在这方面已(yǐ)有布(bù)局。记者获悉，目前保险公司开办无人驾驶航空器保险的主要险(xiǎn)种有机(jī)身损失保险、第三者责(zé)任保险和飞手责任保险。此外还有紧急救援和搜索保险、现场污染责任保险、航空器租(zū)赁保险等。

与此同时，保险业也在(zài)加大对低空经济领域保险的开发力度。比如，平安产险(xiǎn)创新推出“平安低空经济护航者”综合保(bǎo)障方案。该(gāi)负责人表示，未来平安产险将开展实现涵盖无人机(jī)、直(zhí)升机和eVTOL 等多种低空经济航(háng)空器的全方位保障；探(tàn)索涵盖(gài)机上人员职业过失风险、产品质量缺陷、机场缺陷和网络安全等延(yán)伸风险，还将探索贴近企业实际研发与应用场景的风险需求。

行业发(fā)展一度(dù)遇冷

业务尚处于探索阶段(duàn)

尽(jǐn)管市场前景(jǐng)广阔，但无人驾驶航空器保险(xiǎn)市场发展仍面临诸多挑战。记者走访多家保险公司调研发现，此前几年(nián)，无人驾驶航(háng)空器保险(xiǎn)市场发展“遇(yù)冷”。

以(yǐ)太平(píng)洋产险湖北分公司为例(lì)，该公司2020年至2023年10月全(quán)省无人机承保用户22家，保费58.2万元，赔款21.3万元，赔付率43.5%。虽然效益较好，但承保数量(liàng)少、保费规模小，与该省2600余家无人驾驶航空(kōng)器(qì)主体(tǐ)市场的拥有量相比严重不匹配。

关于无人驾驶航空器保险(xiǎn)遇冷的原因，有大型(xíng)保险公司武汉市分公(gōng)司人士(shì)表(biǎo)示，首先，国家相关法律法规支持保护力(lì)度仍待提高。2022年以前，国家尚未(wèi)出台无人驾驶飞行器方面的法规，只有少数几个部门和地方出(chū)台过相关规(guī)定。其次，无人驾驶航空器市(shì)场的复杂性和风险(xiǎn)的不确定性使得相关(guān)保险发展艰难。保险公(gōng)司也缺乏相应的风险研判及承保(bǎo)理赔经验，从而导致无人(rén)驾驶航空器保险成为保险公司业(yè)务(wù)发展中的“鸡肋”。再(zài)其次，缺乏科学健全的管(guǎn)理机(jī)制。无人驾(jià)驶航空器保险至今尚未建立起科学(xué)合理的承保理赔机(jī)制(zhì)以及风(fēng)险管(guǎn)控(kòng)体系，业务尚处在(zài)探索阶段。有的产品甚(shèn)至还出现了单机保费大于机身价值的情况，这也是广大用户望“保”却步的原因(yīn)之一(yī)。

从(cóng)技(jì)术上来看，影响无人驾驶航空器保险发展(zhǎn)的因素还有飞行操作者的不可控性、承保(bǎo)和理赔定损审核较困难、保险责任难(nán)以准确判断(duàn)、承(chéng)保缺乏统一标识等。

无人驾驶航空器保险

有望步入新阶段

低空经济有望成为保险(xiǎn)公司未来业务发展新的增(zēng)长点。中国民航局数据显示，到2025年，中国低空经济的市场规模预计将达到1.5万亿元，到2035年更是有望(wàng)达到3.5万亿元。新应用(yòng)场(chǎng)景、新技术(shù)的不断涌现也意味着更多风险的衍生，低(dī)空经济保险由(yóu)此被视为险企重要(yào)新蓝海。

近期，相关法规正在逐步丰富完善。我国首部针(zhēn)对无人驾驶航空(kōng)器的(de)行政法规《无人驾驶航空器(qì)飞(fēi)行管理(lǐ)暂行条例》（下称《条例》）于2024年1月1日起施行。《条例》规定，使(shǐ)用民用(yòng)无人驾驶(shǐ)航空器从事经营性飞行活(huó)动，以及(jí老龄化社会来临智能护理大有可为)使用小型、中型、大型(xíng)民用无人驾(jià)驶航空(kōng)器从事非经营性飞行活动，应(yīng)当依法投保责任保险。

多地也相继发布鼓(gǔ)励低空(kōng)经济(jì)发展的措施，明确要求保险公(gōng)司开发无人驾驶航空器保险。近期发布的(de)《深圳市支(zhī)持低空经(jīng)济(jì)高质量发展的若干措施》明确鼓励保险公司开发针对物流、载人、城市管理等低空商业应用险种，扩大无人驾驶航空器保险覆盖范围和商业场景契合度，建立(lì)风险覆盖广泛(fàn)的无人驾(jià)驶航空器保险服务(wù)体系。

此次深圳发布的《无人驾驶航空器第三者责任保险（深圳地区）示范性条款》及附加(jiā)条款，也被业内(nèi)视为未来无人驾驶航空器“交强险”的雏形。

“合(hé)理的保险政策和标准(zhǔn)能够促进(jìn)低空经济发展，减少飞行者的后顾之忧，但也要避免不合理的保险条款，徒增(zēng)用(yòng)户成本。”工业(yè)和信息化(huà)部信息通信经济专家委员会委员盘和林认(rèn)为。

业内人士建议称，保险公司要(yào)结合实际，合理确定保险老龄化社会来临智能护理大有可为(xiǎn)费率。利用大数据(jù)分析技(jì)术(shù)深(shēn)度挖掘(jué)相关(guān)数据，结合无人机操作者的飞行经验、操作特点、安全意(yì)识等建立风(fēng)险评(píng)估模型，量化各项风险的影响程度，进一(yī)步提(tí)高预测准确性。确定风险因素(sù)的相(xiāng)对权重后(hòu)，以个性化方式制(zhì)定保险费率。此外，管理部门应加强市场监管，规范竞争行为，防止恶意抬高或(huò)降低费率(lǜ)的(de)无序竞争，促进无人机保险市场(chǎng)健康发(fā)展。

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