46只股上午收盘涨停(附股) data-color="#ac1d10">

4月(yuè)26日，金融监(jiān)管总(zǒng)局联合人民银行发布了《关于优化已故存款人(rén)小额存款提取有(yǒu)关要求的通知》（下称(chēng)《通知》）。

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根据《通知》，简化提取账(zhàng)户(hù)限额由最低(dī)1万元统一提高至5万元，同时，丧葬费、抚恤金不计入5万元账(zhàng)户(hù)限额，可(kě)以全额(é)简化提
取。黄金积存产品以及国债、银行代销理财产品(pǐn)此次也被纳入到简化提 取范围中。此外，《通知》还明确了查询账(zhàng)户交易明细有(yǒu)关要求，银行(xíng)可以应
第一顺序继承人要求，提供已故存款人死亡后(hòu)以及(jí)死亡(wáng)前6个月内的账户交易(yì)明细。

除农村(cūn)中小银行外，银(yín)行业金融机构将(jiāng)自(zì)6月1日起施行《通知(zhī)》有关规定。

简化存款继承(chéng)2.0版本

2021年1月，原银保监会、人民银行联合印(yìn)发了《关于(yú)简化提取已故存(cún)款人小额(é)存款相关(guān)事 宜的(de)通知(zhī)》（也称(chēng)18号文），取消了(le)第一顺序继承人、公证(zhèng)遗嘱指定的继承人或受遗赠人提取已故存款人1万元以(yǐ)内存款的公(gōng)证要(yào)求，并允许银行在1万元至5万元之间上调限额。

司法部2023年(nián)3月曾发布持续推进“减(jiǎn)证(zhèng)便(biàn)民”的十大典型(xíng)案例，其 中(zhōng)，中国银行太原杏花岭支行为客户快捷办理已故(gù)存(cún)款(kuǎn)人小额存款提取业务(wù)入选。

司法部在该案例说明中指出，根据18号文(wén)发布后的“回头(tóu)看”调研情(qíng)况，各银行机构均严格执行1万元以内的免(miǎn)公证提取要求，超过半数的(de)被调研机构主动上调了免公(gōng)证提取(qǔ)的(de)限额，已故存款人存款提取业务中免公(gōng)证提取的覆盖(gài)比例达到86.6%。经调研估算，18号文(wén)发布后，2021年全国范(fàn)围内免公证提取的便(biàn)民业务量达到约(yuē)68.9万笔。

司法部指出，以前，已故存款人小额(é)存
款提取难的问题(tí)引起社会普(pǔ)遍关注(zhù)。在充分调研确保整体风险可控的情况下，取消小额(é)存(cún)款提取的公证(zhèng)要求，以个人承 诺取代部分证明材料，显著(zhù)减轻了办事群(qún)众(zhòng)负担，社会关注度极高。

金融监管总局有关司(sī)局负责人表示，此(cǐ)次(cì)《通知》也可
看作是18号文的(de)2.0版本。具体来看：

一是将(jiāng)简化(huà)提取的(de)账户限额由最低1万元统一提(tí)高至5万元。

二(èr)是扩大简化提取范围。将黄金(jīn)积存产品以及国债、理财产品纳入简(jiǎn)化提取(qǔ)范围。

三(sān)是(shì)明确查询账户交易(yì)明细有关要(yào)求。银行可以应第(dì)一顺序继(jì)承人要求，提(tí)供已故存款人死亡后以(yǐ)及死亡前6个月(yuè)内的账户交易明细。

四是加强和改进金融(róng)服务。对小额存款提取业务中常见的申请人提交的材料不齐全或不符合要求等情况，要求银行一次性告知申请人(rén)相关要求。银(yín)行(xíng)可以参照18号文要求(qiú)，简化丧葬费、抚恤金提取手续，为(wèi)第(dì)一顺序(xù)继承人办(bàn)理(lǐ)简化提(tí)取。

不过 ，应当注意的是，此次(cì)《通知》对农村中小金融机(jī)构(gòu)予以更长达标时间，允许农(nóng)村中小银行(xíng)延后至(zhì)2025年底达到(dào)简(jiǎn)化提取的账户限额由最低1万(wàn)元提高(gāo)至5万(wàn)元的要求。

金(jīn)融监管总局(jú)有关司(sī)局负责人指出，这样做主要是考虑到地区和机构差异，在确(què)保存(cún)款安全(quán)的同时便(biàn)利存款继(jì)承。

此外，此次《通知》明确，适用简(jiǎn)化(huà)提取手续(xù)的除了存款之外，还包括黄(huáng)金积存产品以(yǐ)及国债、理财产品，在此(cǐ)提取范围内的最高限额为5万元。值(zhí)得注意的是，此前18号文将银行自(zì)身发行(xíng)的理财产(chǎn)品纳入简化提取，此次则进一步将代销的理财(cái)产品纳入范围。

可查询已故存款(kuǎn)人(rén)生前(qián)6个(gè)月账户交易明细

除了提高简化提取限额、扩大简(jiǎn)化提取范(fàn)围，此次《通知》另一项重要优化措施是明确规定第一顺序继承人可以查询已故存(cún)款人生前6个月和死亡后的(de)银行账户交易明细。

金融监管总局有关司局 负责人指出，已故存款人银行(xíng)账(zhàng)户交(jiāo)易明细记载着已故(gù)存款人生前的部(bù)分个人信息，并且可能涉及个(gè)人隐私，应
当(dāng)谨慎对待。商业银行负有(yǒu)“为存款人保密”的义务。继承人虽然可以概括继承已(yǐ)故存款人与银行间的合 同权利义(yì)务，但基于账户交(jiāo)易信息的人身属性，继承人并不当然(rán)取得对账
户交易信息的
获知权利。不当使用账户交易信息(xī)、侵(qīn)害(hài)已故存款人隐私的，行为(wèi)人应当承(chéng)担民事责任。

不过，2021年11月施(shī)行的《个人信息保护法》规定，近亲属出于 自身的合 法、正当利益，可以(yǐ)对死者的相关个人信息行(xíng)使查阅等权利，死者生前另有(yǒu)安排的除外。同时，现实中也存在继承(chéng)人在特定(dìng)情形下查询已故存款人生前交易明细的合理需求。

因(yīn)此，此次《通知(zhī)》明确了查询账户交易明细有关要求，以满足特定情形(xíng)下的查(chá)询需求。但为避免(miǎn)非必要、无限制查询，保护已故存款人(rén)个(gè)人信息和隐私权，《通知(zhī)》对查询申请人和查询事项等作出规定，即银(yín)行(xíng)可以应第一顺序继承人要求，提供已(yǐ)故(gù)存(cún)款(kuǎn)人死亡后以及死亡前6个月(yuè)内的账户交易明细。

金融监管(guǎn)总局(jú)有关司局负责人表示，金融(róng)监管总局、人民银行鼓励银行通过合同约定等方式，与存款(kuǎn)人提
前约定其去世后存款继承、交易明(míng)细查询等(děng)事宜。

两问两答

1. 提(tí)取已故(gù)存款(kuǎn)人存款需(xū)要哪些材料？

此前(qián)的18号文明确，已故(gù)存款人的配偶(ǒu)、子女、父母办理已故存款人小额存款提取业务，应当向存款所在银行业金融(róng)机构提交(jiāo)以下材料(liào)：

（一）死亡证明等能够证明已(yǐ)故存(cún)款人死亡事实的材料(liào)；

（二）居(jū)民(mín)户口簿、结婚证、出生证明等能够证明(míng)亲(qīn)属(shǔ)关系的材料；

（三）提取申请人的有效身份证件；

（四）提取申请(qǐng)人亲笔签名的
承诺书。

已故存款人的公证遗嘱指(zhǐ)定的继承人或受遗赠人办(bàn)理已故存款(kuǎn)人小额存(cún)款提取业务，应当向存款所在银行业金(jīn)融机构提交以下材料：

（一）死(sǐ)亡证明等能够证明已故存款人死亡事实(shí)的(de)材料(liào)；

（二）指定提(tí)取申请人为已故存(cún)款人的
继承人(rén)或(huò)受遗赠(zèng)人的(de)公证遗嘱；

（三）提取申请人(rén)的有效身(shēn)份证(zhèng)件；

（四）提取(qǔ)申请人亲笔签名的(de)承诺书。

2. 5万限额是所有存款还(hái)是单(dān)家银行(xíng)？

此前18号 文明确，办理已故存款人小额(é)存款(kuǎn)提(tí)取业(yè)务(wù)需满足的(de)条件之一就是：已故存款人在同(tóng)一法人银行(xíng)业金(jīn)融机(jī)构(gòu)的账户余额合计(jì)不超(chāo)过1万元人民币(bì)（或等值外(wài)币，不含未(wèi)结(jié)利息）。

目前《通知》已将限额统一提高至不超过5万元，但针对的仍(réng)是已故存(cún)款(kuǎn)人在同一法人银行业金融机构的账户余额的合计(jì)数额。

责编：战术恒

校对：刘榕枝